Беспроцентный кредит на полгода. Миф или реальность.

В преддверии праздников во всех магазинах увеличивается количество потребительских кредитов, которые люди берут, чтобы порадовать себя и своих близких. Недавно заходил в «М.Видео», и передо мной в очереди стояло несколько человек, которые взяли кредиты на сумму 30-40 тысяч рублей на полгода. Годовая процентная ставка при этом обычно составляет ⁓ 30%. Можно ли избежать переплаты по процентам и получить реальный беспроцентный кредит на полгода? Да, можно, если правильно пользоваться таким механизмом, как кредитная карта.

У многих людей сложилось негативное впечатление о кредитных картах, исходя из отзывов о них в интернете. Лидер по отрицательным отзывам, наверное, «Тинькофф Банк», так как он начинал свою деятельность исключительно работой с такими картами. Но если внимательно ознакомиться с негативными отзывами на том же banki.ru, то большая часть из них, примерно, следующего содержания: «Я перестал платить по кредиту, и тут банк начал выставлять штрафы и звонить» или «Мне понизили кредитный лимит, хотя у меня всего-то ещё 2 кредита незакрытых». И не удивительно: на начало 2016 года 40 млн. человек в России имели задолженности по кредитам. У меня у самого были сомнения, но внимательно ознакомившись с условиями договора, я решил включить кредитные карты в свой арсенал финансовых инструментов.

Теперь непосредственно по теме. Чтобы получить кредит на сумму до 700 тысяч рублей с беспроцентным периодом в полгода, необходимо выполнить два простых шага.

1. Завести кредитную карту «Alfa-Bank» «100 дней без %» 

Выпускается в 3-ёх вариантах: Classic, Gold и Platinum. Отличия приведены в таблице ниже.

	Обслуживание в год, ₽ *	Макс. кредитный лимит, ₽	Мин. кредитный лимит, ₽	Лимит снятия наличных, ₽	PayWave/ PayPass
Classic	990	150000	10800	60000	Нет
Gold	2490	300000	10800	120000	Есть
Platinum	4990	750000	150001	200000	Есть

* - следите за новостями банка, часто у них проходят акции, по которым первый год обслуживания карты бесплатный.

Подробнее о кредитных картах «Альфа-Банк» читайте тут: https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/

Тут всё понятно: у вас есть 100 дней беспроцентного периода, послед того, как вы совершите покупку по карте. Единственное, вам нужно вносить минимум 5% от суммы каждый месяц, чтобы подтверждать свою платежеспособность банку и не попасть под штрафные санкции.

2. Завести кредитную карту «Тинькофф Банка»

Например, All Games или любую другую с подходящим для нас максимальным лимитом. Я выбрал данную, так как обслуживание карты стоит всего 990 рублей в год. По «All Airlines» обслуживание обойдётся в 1800 в год, но в них входит и страховка на 50000$ и прочие бонусы для путешествий, которые нам не нужны. От карты "Тинькофф" нам нужно только одно: возможность перекредитования, после чего наш срок беспроцентного пользования карты возрастёт с 55 дней до 90.

Теперь у вас есть всё необходимое, и вы можете покупать по кредитной карте «Альфа-Банк» в любое время, не оформляя потребительских кредитов. После того, как подойдёт к концу 100-дневный льготный период, вы перекредитовываете займ картой «Тинькофф Банк», предварительно позвонив туда и сообщив, что вы закрываете другой кредит, иначе операция будет расценена, как обычная покупка, и будет предоставлено максимум 55 дней беспроцентного периода вместо 90.

В итоге даже если по прошествии 190 дней, вы так и не смогли полностью вернуть потраченную сумму на счёт, то проценты будут начисляться уже на её остаток, который будет лишь малой частью от начальной суммы и с 23,9–32,9% годовых, в зависимости от индивидуального предложения «Тинькофф».

Как вы видите, процент по кредитной карте не выше (а то и ниже), чем при потребительском кредите. За тем исключением, что при кредите на год вы переплатите все 30%, а при такой схеме половину от годового процента ⁓15%.

Я рекомендую использовать такую схему при крупных покупках даже тогда, когда деньги на неё есть. Зачем платить сегодня, если можно заплатить завтра? К тому же полезно иметь в кармане сумму в десятку-другую тысяч рублей для непредвиденных трат.

Важно! При перекредитовании нужно позвонить в «Тинькофф Банк» и сообщить, что вы закрываете другой кредит до того, как сделаете перевод.

Важно! Из двух карт не закрытым должен быть кредит только по одной из них! После того, как вы погасите задолженность по карте «Альфа-Банка», не покупайте по ней ничего, пока полностью не выплатите долг «Тинькофф Банку». В противном случае вы можете набрать кредитов больше, чем сможете выплатить, тем самым вогнав себя в «кредитное рабство». 

Важно! Старайтесь использовать карты только для покупок, а не для снятия денег, так как по операциям получения наличных действует более высокий процент, а также процент за снятие.

Важно! Выбирайте максимальный кредитный лимит из своих потребностей и возможностей. Не берите максимально возможную сумму. Это будет служить неким ограничителем от необдуманных трат. Банк и так со временем повысит вам лимит, желая, чтобы вы вышли за беспроцентный период. 

P.S. Сейчас тема кредитных карт как никогда популярна. В течение полугода появились ешё два продукта: "Совесть" от платёжной системы QIWI и "Халва" от Совкомбанка. У обоих довольно привлекательные условия: бесплатная эмиссия и обслуживание, беспроцентный период от 2 до 12 месяцев. Однако одним из минусов является то, что работают они только с партнёрами банка, в то время как решение, описанное выше, не привязано ни к каким магазинам. Плюс отрицательных отзывов по ним пока пугающе много. Но это уже отдельная тема для разговора.

UPD: возможность перекредитования у "Тинькофф" доступна раз в год на сумму не более 120 тысяч рублей. Что всё равно неплохо.